91天天看_免费看片A_女人18一级特黄毛片_97色色资源总站

    如同基金經(jīng)理們面對慘淡的股市，不知道該把錢砸給什么樣的股票一樣，銀行的信貸員在過去的一年中，要么坐在自己窗明幾凈的辦公室里一籌莫展，要么就是奔波于前途不明的各類行業(yè)而始終難做決斷，盡情放任銀行間利率一跌再跌。
　　而臨近年終，他們終于殊途同歸、不約而同地選擇了房貸——盡管眾矢之的上海房產(chǎn)已經(jīng)出現(xiàn)了“陰跌”的苗頭。
　　“我們確實對個人房貸的申請條件放寬了，沒辦法，年底了貸款指標(biāo)要完成。”建行上海分行一家支行信貸員對記者稱。
　　“大家都在放松，如果我們還是從嚴(yán)的話，就會失去這一塊市場。我們是被動的放松。”工行上海分行個人銀行部知情人士稱。
　　“銀行始終覺得房貸是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而且沒有數(shù)據(jù)表明個人房貸的壞賬率在上升。在目前的這個經(jīng)濟環(huán)境中，房貸對銀行的利潤貢獻最大。”華夏證券分析師佘閔華認(rèn)為。
　　房貸爭奪戰(zhàn)
　　一場上海銀行界的無聲爭奪正在打響，盡管這場戰(zhàn)役的結(jié)果充滿未知數(shù)。
　　李女士在房產(chǎn)中介那里坐了3個小時，不僅被中介推薦的眼花繚亂的樓盤所困擾，而且還為各家銀行提供的按揭貸款宣傳材料弄昏了頭。
　　“我以為各家銀行都差不多的，現(xiàn)在才知道銀行都放松了貸款條件，每個銀行也都不一樣。”李女士在一大堆宣傳材料前一籌莫展。
　　在她手中的宣傳材料上，記者發(fā)現(xiàn)，建行某支行已經(jīng)可以為單價在1萬元以下的二手房提供7成貸款；工行在一定的評級之后，也可以提供7成貸款；招行開始嘗試新的還款形式，提供等額遞增、等額遞減、按期付息還本、一次還本付息以及本金歸還計劃等5種還款方式。
　　而一家位于陸家嘴附近的房產(chǎn)中介王經(jīng)理證實了李女士的迷惑：“最近很多銀行信貸員開始經(jīng)常來介紹新的貸款規(guī)則，一天一個樣，有時候我們自己也常常搞不清楚每家銀行的(貸款申請)條件。”
　　事實上，自7、8月份開始，各家銀行對房貸就開始有所松動：先是對原來的老公房的貸款放松，取消了一刀切的上限利率，采取了優(yōu)惠利率，并且在考察一定房齡和地段的情況下，開始放寬貸款成數(shù)；之后是位于中外環(huán)間地段良好，價位在1萬左右的二手房；緊接著，新房房貸也開始放松，中行、浦發(fā)銀行都可以給予8成貸款。
　　目前，股份制銀行和國有銀行開始同臺競爭個人房貸。由于此前股份制銀行對房地產(chǎn)開發(fā)性貸款的謹(jǐn)慎，錯失了相當(dāng)大的個人房貸市場份額，而這次股份制銀行幾乎以率先宣戰(zhàn)的姿態(tài)對國有銀行進行挑戰(zhàn)，而國有銀行為了保衛(wèi)原來的個貸份額，并且完成年底的貸款指標(biāo)，也紛紛不甘示弱。
　　7月份，招商銀行推出了“循環(huán)貸款”；8月份，光大銀行開始實行固定利率住房貸款抵押，以簡化審批手續(xù)；9月份浦發(fā)、中信開始實行9折利率。國有銀行的措施更加激進：中行對于某些一手房開始實行8成貸款，并采取優(yōu)惠利率，并推出了“存貸通”的業(yè)務(wù)，即在個人貸款賬戶上的存款，銀行將給予一定的利息補貼；建行對二手房的限制放松，基本都可以貸款7成；工行則隨建行進行了貸款利率和成數(shù)的調(diào)整。
　　對此，上海銀監(jiān)局內(nèi)部官員稱：“目前上海市不會再出臺相應(yīng)的緊縮房貸的措施，央行應(yīng)該也不會在近期進行像去年年底以來的數(shù)次檢查，貸款投向本來也是各家銀行的市場行為。”
　　無奈選擇
　　“銀行現(xiàn)在沒有什么行業(yè)能夠放心地貸款了，選擇個人房貸幾乎是對經(jīng)濟前景不明朗的無奈選擇。”央行上海分行內(nèi)部人士稱。
　　數(shù)據(jù)顯示：上海市上半年工業(yè)增加值增長11.5%，增幅同比回落6.8個百分點，低于全國平均水平。上海、浙江、江蘇的固定資產(chǎn)投資、外商直接投資等5大核心經(jīng)濟指標(biāo)增長速度都紛紛回落。工業(yè)增幅回落，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏力，銀行貸款投向的重頭行業(yè)前景暗淡，而個人房貸似乎成為最后一碟“沒有迷藥的羹”。
　　“政府宏觀調(diào)控力度加大、固定資產(chǎn)投資增速下降的情況下，商業(yè)銀行的基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等中長期貸款增速將明顯回落。這也在一定程度上為個人房貸的發(fā)展留出資金。”上海銀行研究發(fā)展部張吉光撰文認(rèn)為。
　　另外，在資本充足率的壓力下，發(fā)展不占用或少占用資本的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行的共識。“在計算風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)時，個人房貸業(yè)務(wù)只需要計提資本的50%，所以銀行都比較愿意發(fā)展這種少占資本的業(yè)務(wù)。”佘閔華評論說。
　　投資者紛紛提前還貸也使得銀行必須開拓新的市場份額以維持必要的流動性。數(shù)據(jù)顯示：個人房貸周轉(zhuǎn)速度很快，到2003年末，我國商業(yè)銀行個人房貸當(dāng)年回收金額與發(fā)放金額之比達到50%左右，并以每年60%左右的速度遞增。央行提高貸款利率之后，各家銀行就面臨著更大的提前還貸壓力。
　　“浦發(fā)銀行主要是因為提前還款壓力比較大，余額上不去。現(xiàn)在基本上貸款利率都可以優(yōu)惠10%。如果確實是優(yōu)質(zhì)的客戶，還可以再放松。”浦發(fā)銀行個人銀行部一位內(nèi)部人士稱。
　　“現(xiàn)在銀行放松個貸，主要是因為前一陣子剎得過猛，過于強調(diào)風(fēng)險了，現(xiàn)在是合理的回歸。其實由央行來制定商業(yè)銀行的房貸是出力不討好。”央行上海分行內(nèi)部人士稱。
　　“個人房貸對于銀行來說一直是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，上海地區(qū)的個人房貸的不良率僅為0.3%左右，而且沒有數(shù)據(jù)表明個人房貸的不良率會進一步上升。就銀行個體來看，個人房貸的目標(biāo)增速要比整體貸款的增速快，所以在宏觀調(diào)控風(fēng)頭過后，集中放貸也是很正常的。” 華夏證券分析師佘閔華評論說。（經(jīng)濟觀察報/劉兆瓊）