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    收緊了半年多的個(gè)人住房貸款政策，在國內(nèi)樓市的敏感區(qū)域長三角地區(qū)，明顯松動(dòng)。近來，由于個(gè)人房貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，滬、蘇、浙三地的銀行，紛紛明里暗里“松綁”個(gè)人房貸，提高貸款成數(shù)，優(yōu)惠貸款利率。半年前所形成的各銀行最高貸款成數(shù)和貸款利率的“君子協(xié)定”，土崩瓦解。
    ８成貸款挑戰(zhàn)“君子協(xié)定”
　　個(gè)人房貸“松綁”的最大表現(xiàn)是銀行核準(zhǔn)的貸款成數(shù)在提高。１９日，記者從中行、建行、民生等銀行的上海分行了解到，一手房個(gè)人貸款最高都能申請(qǐng)到８成，而此前是７成封頂。
    建設(shè)銀行上海分行的肖先生告訴記者，凡向建行申請(qǐng)貸款年限在５年以上的一手房，只要是總價(jià)在１００萬元或者單價(jià)在７０００元以下的非高檔房，最高可以貸到８成；并且，根據(jù)個(gè)人信用和還款能力，利率還可優(yōu)惠。
    相比之下，中行上海分行的房貸“松綁”更為徹底：不僅一手普通房最高可以申請(qǐng)８成貸款，總價(jià)超過１００萬元、單價(jià)在區(qū)域平均房價(jià)３０％以上的非普通房，最高也能申請(qǐng)７成貸款；就連二手房貸款，只要是１９９９年后的房子，本地人最高也能貸到８成；外地人貸款，最高可貸７成。
　　今年３月底，樓市宏觀調(diào)控伊始，上海銀行同業(yè)公會(huì)曾公布旨在加強(qiáng)個(gè)人住房貸款利率管理的“指引”，與此同時(shí)，１６家銀行達(dá)成一項(xiàng)“君子協(xié)定”：統(tǒng)一將同一借款人申請(qǐng)第一套房最高貸款定為７成，實(shí)行５．５０８％的利率下限；第二套房要在第一套房的基礎(chǔ)上提高首付比例，實(shí)行６．１２％的基準(zhǔn)利率；第三套房最多可貸５成，并上浮貸款利率。而眼下，這一貸款成數(shù)、利率協(xié)定已然被打破。
    ９折利率瓦解行業(yè)同盟
    上海、杭州、南京三地多家銀行接二連三突破貸款利率優(yōu)惠的限定，是房貸“松綁”的又一體現(xiàn)。
　　記者了解到，個(gè)人向建行上海分行申請(qǐng)房貸，只要經(jīng)過該行規(guī)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，就可以獲得基準(zhǔn)利率的９折優(yōu)惠；如果客戶的資質(zhì)較好，即使購買第二套房，也仍然可以享受這一優(yōu)惠。
　　農(nóng)行上海分行的信貸人員說，對(duì)于該行的優(yōu)質(zhì)客戶或該行認(rèn)定的重點(diǎn)開發(fā)商或重點(diǎn)樓盤的客戶，房貸均可享受下限利率。而浦發(fā)銀行上海分行則在近日推出“循環(huán)信貸”殺手锏，客戶在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，可以用同一套房產(chǎn)作抵押，獲得相當(dāng)于未貸足最高成數(shù)部分的授信額度，在貸款期限內(nèi)循環(huán)使用，并且可以自由變更還款方式。換言之，只要不超出授信額度，貸款人可以將已經(jīng)歸還的貸款重新貸出買第二、第三套房。
　　在杭州，個(gè)人房貸政策的松動(dòng)程度直追上海。一些銀行對(duì)于第二套房貸款，同第一套房一樣，也給予９折的優(yōu)惠利率。中國銀行浙江省住房按揭貸款中心聯(lián)手金都房產(chǎn)等杭州樓市７“大佬”，開通“房貸直通車”，對(duì)購房者予以優(yōu)惠。
　　房貸業(yè)務(wù)在浙江省位列三甲的中國農(nóng)業(yè)銀行的工作人員說，目前該行對(duì)第二套房貸款要么給予利率優(yōu)惠，要么首付成數(shù)不提高。工行杭州一支行的消費(fèi)信貸科負(fù)責(zé)人說，只要第一套房的貸款不是在工行辦理的，第二套房貸款利率仍可優(yōu)惠。
　　房貸利率折扣挑戰(zhàn)行業(yè)“同盟”的一幕同樣在南京上演。今年六七月份南京銀行同業(yè)公會(huì)曾經(jīng)約定，為控制炒房，第二、第三套房的房貸利率須有所上調(diào)。而日前，浦東發(fā)展銀行南京分行公布其２００６年住房貸款調(diào)整政策，無論新老客戶，第二套住房貸款利率都有望被優(yōu)惠１０％。即便是第三套房貸款，利率也同樣可以打９折。此舉意味著將同盟約定徹底打破。
    樓市調(diào)控會(huì)否半途而廢
　　長三角各銀行為何紛紛突破房貸“底線”？根子在半年多來樓市交易持續(xù)低迷，導(dǎo)致房貸直線下滑。
　　以上海為例，自今年３月份起，各銀行房貸業(yè)務(wù)一蹶不振。５月份上海市中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款當(dāng)月新增量，與前４個(gè)月的平均數(shù)相比，大跌２／３。到７份，房貸新增額不抵提前還款額，出現(xiàn)了自１９９８年實(shí)現(xiàn)個(gè)人房貸政策以來的首次負(fù)增長。８月份，個(gè)人房貸余額負(fù)增長１８億元。業(yè)內(nèi)估計(jì)９月份這一數(shù)字上升為負(fù)２０億元。
　　上海銀監(jiān)局的一位官員說，由于從住房成交到銀行放貸有一兩個(gè)月的時(shí)滯，第四季度房貸不理想已成定局。杭州、南京的情況也與上海相似，各銀行的房貸發(fā)放都不理想，全年的計(jì)劃難以完成。在建行浙江分行工作的李先生說，盡力擴(kuò)大房貸額成了眼下銀行信貸部負(fù)責(zé)人的頭等大事。
　　“開發(fā)商基本上是不貸的，再不貸給買房的老百姓，銀行的錢貸給誰？”深圳發(fā)展銀行上海分行的一位經(jīng)理說，“畢竟咱中國的普通百姓還是很守信用的，沒到點(diǎn)就急著還錢，房貸的壞賬率極低。”以浙江為例，工行浙江省分行是浙江最大的住房按揭銀行，截至今年上半年，該行按揭貸款的客戶已超過２０多萬，貸款按時(shí)回收率超過９９．９％，中行浙江省分行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的不良率也不足０．２％，農(nóng)行在浙江個(gè)人房貸的還款逾期率也不到１％。
　　這位銀行經(jīng)理告訴記者，正因?yàn)閭€(gè)人住房貸款一直是各銀行最重要的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，銀行爭(zhēng)取房貸客戶的努力從來就沒有停止過。只要銀行覺得風(fēng)險(xiǎn)可控，突破“君子協(xié)定”不足為奇。
　　不過，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、上海房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)專家顧海波認(rèn)為，從商業(yè)行為考慮，銀行給房貸“松綁”無可厚非；但聯(lián)系到房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的大局，眼下銀行放寬貸款限制則有些不合時(shí)宜。“行百里者半九十”，樓市調(diào)控尚未到功成身退時(shí)，銀行對(duì)于第二套房都給予８成貸款、優(yōu)惠利率，這會(huì)不會(huì)誘發(fā)投機(jī)重來？樓市調(diào)控會(huì)不會(huì)因此“半途而廢”？這值得思量。
            來源：新華社