下游數(shù)據(jù)

房貸低迷 多家銀行欲推“按季還貸”

2005年09月23日09:04   來源：西本資訊
摘要：
    在上海銀行個人房貸業(yè)務連續(xù)兩個月出現(xiàn)負增長的情況下，商業(yè)銀行對連連下降的“黃金業(yè)務”———個人房貸的萎縮感受到了“切膚之痛”。
    在交行上海分行醞釀增加“等額遞增”和“等額遞減”兩種新的還貸方式同時，浦東發(fā)展銀行也推出了“按季還貸”。深圳發(fā)展銀行上海分行的消息稱，該行也正在醞釀這一“按季還貸”的房貸新方式。建行上海分行的有關人士表示，該行也正在就如何恢復個人房貸業(yè)務的增長進行實質性的探索。
   
    銀行:善意違約多促成銀行新業(yè)務
    據(jù)銀行人士表示，個人房貸客戶中“善意違約”現(xiàn)象較多，這直接引發(fā)了銀行調整還貸時間間隔的動機。這位人士表示，由于很多商務人士經(jīng)常出差，常常錯過每月還款的時間，而因為非惡意的拖欠還貸卻往往導致產(chǎn)生信用不良記錄，銀行認為可以適當為客戶設計更為靈活的還款方式。盡管按月還款，由于資金的復利效應，對銀行利潤貢獻更大，但銀行對應的管理成本也會增加，按季還款可以減少對好客戶的管理成本。
   
    銀監(jiān)局:銀行風險更大
    但業(yè)內(nèi)人士同時對這種新房貸還款方式提出疑問，按照貸款五級分類的相關規(guī)定，個人歸還房貸如果逾期180天，就將歸入不良貸款進行處置，這樣，貸款人如果選擇按季還款，意味著他如果沒在這三個月內(nèi)還款，銀行應直接將其歸入不良貸款加以追討。同樣避免不了180天內(nèi)錯過還款即形成不良信用的問題。業(yè)內(nèi)人士同樣對銀行可能會操作的按半年還款與按年還款方式中逾期率的考量、不良貸款的評定產(chǎn)生疑慮。
    上海銀監(jiān)局一位人士認為，目前市場低迷，對于一些銀行來說，希望在這一局勢下有所創(chuàng)新，以尋求新的市場發(fā)展機會，尤其是在個人房貸領域。但他認為，按季還款甚至更長時間間隔的還款方式，對于銀行來說，要十分慎重考察申請人的資信與還款能力。因為，時間間隔越長，不利銀行及時發(fā)現(xiàn)還款人的還款意愿與能力的變化，銀行面臨的風險越大。
   
    業(yè)內(nèi)人士:難以刺激房貸市場
    銀行人士都認為僅僅在房貸還款方式上的靈活化對房貸市場不會產(chǎn)生實質性的影響。美國阿波羅金融公司首席運營官徐銘棟分析說，因為個人按揭業(yè)務的逐月下降，當前各銀行都在積極想辦法，希望在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程管理上精益求精。但他指出，目前的很多做法只是為了吸引一些新客戶，沒有數(shù)據(jù)分析、信息管理等一整套控制風險的方法，對老客戶的交叉營銷、老產(chǎn)品的發(fā)掘與再次使用，銀行做得還不夠多。由于新客戶的產(chǎn)生必然取決于市場的交易量，交易的清冷不會造就大量新客戶。
    他認為，銀行還應當在為老客戶設計新產(chǎn)品上再下功夫。比如對正在還貸的優(yōu)質老客戶，可以再追加授信，已還清貸款客戶可繼續(xù)支持其新貸款，甚至其他的包括信用卡等方面的客戶，只要是銀行的優(yōu)質客戶，應當不斷增加新的貸款產(chǎn)品組合，推薦給老客戶，從而打破銀行在按揭業(yè)務陷入僵局，個貸增長停滯的局面。
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