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　　新干線訊　第一財經(jīng)日報報道　王菊是上海嘉年華汽車安全裝置有限公司的董事長。她的公司擁有一項獲得國家專利的科技成果——機動車燈光警示器，兩年前靠自有資金投入了約200萬元，市場反應(yīng)不錯。最近他們公司想募集一筆資金，但并不是投入到已生產(chǎn)的燈光警示器上，而是想為公司技術(shù)師又開發(fā)出的兩個新技術(shù)募集資本金。
 
　　而最近銀行小企業(yè)貸款的“動靜”很大，上個月的一天，她與公司的技術(shù)師兼總經(jīng)理葉福鍵一起興沖沖地參加了華夏銀行召開的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推介會，但結(jié)果卻使他們失望了。

　　深發(fā)展上海分行副行長王安俊將小企業(yè)貸款難問題稱為“一個死結(jié)”。

　　“中小企業(yè)是最需要資金的，但又最不具備融資條件，融不到資就無法發(fā)展，發(fā)展不了就仍然很難從銀行貸到款。”他說。

　　不出手不行

　　在銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》之后，商業(yè)銀行表現(xiàn)出了不同于以往的積極性。

　　民生銀行、華夏銀行、光大銀行等股份制銀行相繼出臺了一系列專門針對小企業(yè)貸款的政策措施；作為試點行、并早在2003年就開展了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的工商銀行上海分行繼而公布它們將實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)今年凈增60億元、3年后凈增300億元的目標。

　　事實上，除卻政策的推動作用，外在環(huán)境的變化早已使國內(nèi)很多銀行開始關(guān)注中小企業(yè)這塊頗具潛力的市場。

　　短期融資券的發(fā)行使銀行已面臨大客戶逐漸流失的風(fēng)險。而銀行長久以來的“傍大款”行為使風(fēng)險的集中度越來越高。此外，中小企業(yè)在GDP中所占的份額，也使銀行越來越不能忽視這一潛在的巨大市場。

　　謹慎試水

　　但對目前正處于風(fēng)口浪尖上的銀行來說，控制風(fēng)險、避免壞賬仍放在首要的地位。因此，銀行對待小企業(yè)貸款也不得不持非常謹慎的態(tài)度。盡管小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可以為銀行分散風(fēng)險，并帶來新的利潤增長點，但如果控制不好，它也同樣會為銀行帶來更大的風(fēng)險。

　　“最大的風(fēng)險不在于風(fēng)險有多大，而是你不知道風(fēng)險在哪里。”一家股份制銀行上海分行有關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人說。

　　小企業(yè)經(jīng)營的不規(guī)范、財務(wù)數(shù)據(jù)的混亂、人才的缺乏等往往使銀行對小企業(yè)的風(fēng)險把握不住。這也迫使銀行花費大量的人力、物力和時間對小企業(yè)進行調(diào)查和了解。而在誠信體系不完善、社會整體信用狀況較差、銀行也缺乏操作經(jīng)驗的情況下，提出更多的防范風(fēng)險的條件，比如抵質(zhì)押品、第三方擔(dān)保等，就成為銀行的必然選擇。

　　華夏銀行上海分行在針對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的具體政策中，規(guī)定對小企業(yè)授信“一律采取抵質(zhì)押擔(dān)保的方式，并且不接受保證擔(dān)保”。而授信對象僅限于產(chǎn)品有訂單、銷售資金回籠好的小企業(yè)。這樣的條件，顯然將把文章開頭提到的嘉年華汽車安全裝置有限公司擋在銀行的大門外。

　　“很多小企業(yè)的廠房都是租來的，它們根本拿不出好的抵質(zhì)押品，這也是小企業(yè)貸款難的主要原因。”另一家股份制銀行風(fēng)險管理處負責(zé)人表示。

　　“銀行只做大企業(yè)貸款就好比‘把雞蛋都放在了一個籃子里’，這樣風(fēng)險的確很大。但如果另一個籃子也很爛，把雞蛋放在里面風(fēng)險同樣很大。”王安俊說。

　　降成本控風(fēng)險是關(guān)鍵

　　曾有多年外資銀行工作經(jīng)驗，目前在銀翱管理咨詢公司任咨詢師的高鈞認為，為降低成本，銀行應(yīng)該對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做到“專業(yè)化、標準化、集中化”，并最終實現(xiàn)“自動化”。所謂“專業(yè)化”即指對人員進行專門的培訓(xùn)，制定專門針對小企業(yè)的產(chǎn)品計劃、評級和評分系統(tǒng)，確立風(fēng)險定價機制和專門的風(fēng)險督查、盡職調(diào)查職能；信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計做到標準化；對貸款審批、催收、業(yè)務(wù)處理等環(huán)節(jié)則集中進行，做到“集中化”；最后通過采用數(shù)據(jù)化的信貸系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)自動化。

　　“但目前來看，國內(nèi)銀行還停留于粗放式經(jīng)營的階段，缺乏數(shù)據(jù)的積累。”高鈞說。

　　而即使是渣打銀行也承認，目前他們在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上花費的成本也相當高昂，渣打銀行個人銀行中國區(qū)總裁胡美霞曾表示，他們在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面已花費了巨大的成本，主要的花費是在人員培訓(xùn)和系統(tǒng)建立方面。

　　“我們看重的是小企業(yè)的長遠發(fā)展。”胡美霞說。

　　無論如何，小企業(yè)貸款難的問題畢竟已經(jīng)開始“破冰”，先期的成本投入將是不可避免的。重要的是，在付出代價之后，國內(nèi)銀行能否找出一條適合自身和國情的小企業(yè)貸款之路，實現(xiàn)與“小企業(yè)”的共同成長。