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　　張正是一個(gè)地產(chǎn)中介的經(jīng)紀(jì),從事這個(gè)行業(yè) 有5年了,見慣了炒房客,也見慣了炒房客想法設(shè)法地套銀行的信貸。“現(xiàn)在愿意借錢的不僅僅是銀行,還有近來如雨后春筍般冒出來的各色小額貸款公司 。”
 
　　幾個(gè)月來,張正不斷收到一些“XX按揭”,“XX融易貸”,“中安XX”等等小額貸款公司的業(yè)務(wù)員給他遞的名片,都希望他把手里的客戶介紹過來,其中的好處費(fèi)自然少不了。

　　“這些公司可以無擔(dān)保,無抵押,貸款交首付。”張正覺得挺不可思議的,“一套房子居然連首付也不用交了,直接全部用借款。”

　　另類無抵押無擔(dān)保

　　嚴(yán)小姐是今年4月份買了一套房,沒有花一分錢,還有“賺”。她看中的是深圳南山海邊碧海云天的一套成交價(jià)450萬的房子,當(dāng)時(shí)中介和銀行的“關(guān)照”下,該房子的評(píng)估價(jià)格為600萬元左右,按照八成按揭,為480萬元。而這期間,中介為她向小額貸款公司做了一筆小融資,在向銀行辦按揭期間,放在銀行監(jiān)管的首期款是由小額貸款公司提供的,按照月息1點(diǎn)多收取了費(fèi)用。

　　在銀行的努力下,雖然這是她買到的第二套房,但是利率仍然獲得了優(yōu)惠。所貸的款比房價(jià)還高,她準(zhǔn)備利用多出來的30萬元維持到再出售的時(shí)候的月供。顯然深圳迅速上升的房價(jià)和5、6月份的高成交,使她如愿以償,這套房子已經(jīng)以更高的價(jià)格售出。

　　去年下半年,在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》出臺(tái)以后,民間借貸以此為平臺(tái)迅速走上市 場。在指導(dǎo)意見中,本來“為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展服務(wù)的原則下”發(fā)放貸款,“鼓勵(lì)面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)”,現(xiàn)在開始面對(duì)大熱門——購房者展開爭奪。

　　在深圳,這樣的公司在近兩個(gè)月以各種方式出現(xiàn)了,有正規(guī)宣傳的,在地鐵上打廣告;也有往汽車 門上塞小傳單的。

　　盯住中介公司,是絕對(duì)的第一市場 。不僅僅是張正一人收到這樣的邀請(qǐng),還有不少中介公司,尤其是大型連鎖的中介公司跟小額貸款公司簽訂了協(xié)議,介紹客戶的服務(wù)費(fèi)可以達(dá)到借款的0.3%到0.4%,還美其名曰“推薦服務(wù)費(fèi)”。

　　但是,這些小額貸款公司并沒有行業(yè)統(tǒng)一的費(fèi)用,也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),甚至沒有統(tǒng)一去注冊,而是亂七八糟,自己定價(jià),自己銷售,自己定游戲規(guī)則,服務(wù)五花八門,不斷翻新。

　　記者打通中安XX的電話,業(yè)務(wù)員表示,信貸總額不超過10萬元,期限為12-18個(gè)月,只要借貸者有償還能力就可以了,無須擔(dān)保,也無需抵押,甚至不問用途,至于是不是用于買房交首付,這種事情不過問。

　　而另外一家XX按揭業(yè)務(wù)員表示,可以貸款不超過首期款的50%,單筆不超過50萬,銀行規(guī)定,第二套住房要首付至少四成,那么貸款公司就給購房者兩成首期貸款,這樣貸款人就可以做到兩成首付,甚至有些財(cái)務(wù)記錄較好的,可以直接做到四成,這樣零首付就產(chǎn)生了。做銀行不能做的,小額貸款公司顯然更為靈活和具有滲透性。

　　“零首付,甚至負(fù)首付在前一段時(shí)間是可以做到的,現(xiàn)在銀行普遍都把今年的額度快用光了,現(xiàn)在二套房的高貸就困難了。”某小額貸款公司業(yè)務(wù)員對(duì)遲來的申請(qǐng)者表示惋惜。

　　張正解釋,一般的客戶到銀行,銀行會(huì)嚴(yán)詞拒絕做高貸,但是遇到相熟的人,客戶經(jīng)理還是可以“通融”的,“畢竟要做很多功課啊,要提高評(píng)估價(jià)格,也要做一份假合同的復(fù)印件,銀行只是需要復(fù)印件。”

　　利息一個(gè)字:“貴”

　　這些貸款是否容易被違約呢？答案是,容易,因?yàn)樗鼔颉百F”。

　　小額貸款公司的利息大多按照月息計(jì)算。

　　目前國家公布的基準(zhǔn)利率是半年期貸款基準(zhǔn)利率:4.86%;一年期貸款基準(zhǔn)利率:5.31%。按照金融 法規(guī)的要求,借款最高利率不得超過國家基準(zhǔn)利率的4倍,也就是半年最多19.44%,一年的利息最多也就是21.24%,平均每月大約為1.77%月利息（非循環(huán)利息）。其中,中安XX為月息1.3%,XX按揭為月息1.4%,而“誠信”貸款為3%。

　　根據(jù)深圳一家知名的小額貸款公司高層分析,市場上的貸款公司雖然各家都不一樣,但是平均的價(jià)格是月息3%左右。也就是說,沒有持牌的也跟著持牌的出現(xiàn)了,并且他們占領(lǐng)了市場的主流,“畢竟拿到牌照不容易”。

　　由于太貴,一般人不會(huì)去借貸這種資金,但是現(xiàn)在有一些購房者還是能夠接受。他認(rèn)為正常情況下,用這樣的資金去炒樓的,成本太高。而他們也希望是自住型的購買為主,因?yàn)樗麄冋?guī)持牌的公司也有壞賬的控制,而非正規(guī)公司則更是沒有章法。

　　他認(rèn)為,由于小額貸款市場放開不久,以前是沒有公開化的民間借貸,這些民間借貸一直都有市場,并且一直競爭都較為激烈,“過去是由于沒有公開不為人知道,現(xiàn)在可以注冊公開,競爭也公開化。剛剛開始公開經(jīng)營,管理還不是很完善,市場上什么角色都有,注冊了的,和其實(shí)還沒有注冊的,魚龍混雜。所以對(duì)借貸利息的管理就非常混亂。每個(gè)公司都不一樣。由此也導(dǎo)致了許多問題,除了利息不好控制,另外,借貸過多的情況也時(shí)常發(fā)生;并且有不當(dāng)清收的情況,也就是可能發(fā)展成為高利貸公司那種非合法化清收的問題,容易造成社會(huì)問題”。

　　違約零成本

　　大部分小額貸款公司都表示,銀行是其堅(jiān)強(qiáng)的后盾,公司與銀行是“對(duì)接”的,中安XX表示,可以在銀行賬戶上看到這筆貸款的明細(xì),公司還可以通過金融聯(lián)直接到客戶戶頭上扣款。

　　為此,記者打通了他說的相關(guān)銀行的電話,數(shù)家銀行表示,個(gè)人賬戶上也只能夠顯示其有進(jìn)賬記錄,銀行不會(huì)追究存入資金的來源,“個(gè)人賬戶除司法機(jī)關(guān)外,不能夠隨便查客戶的賬戶”,因此不會(huì)有特殊的標(biāo)識(shí)。

　　“公司賬戶與私人賬戶之間,是不能夠直接存轉(zhuǎn)的,所以估計(jì)可能會(huì)通過個(gè)人賬戶執(zhí)行。”銀行人士回應(yīng),不可能有“擺得上桌面”的合作。

　　XX按揭則表示,公司對(duì)資金的風(fēng)險(xiǎn)控制,除了提供必須的房產(chǎn) 交易協(xié)議、工資明細(xì)、社保等等,也提出與銀行是有合作的。“使用銀行的征信平臺(tái)。”并且銀行也會(huì)讓他們介紹客戶辦按揭,“銀行會(huì)給費(fèi)用”。

　　他表示對(duì)資金的安全性并不擔(dān)心,“跑單”的客戶僅為千分之一,在公司能夠承受的范圍,一旦跑單銀行業(yè)會(huì)有損失,此人的征信記錄就會(huì)很差,所以一般人不會(huì)選擇跑單。

　　國內(nèi)知名的一家中介連鎖機(jī)構(gòu)的高管介紹稱,一些民間借貸與銀行確實(shí)存在合作,他們使用銀行的征信系統(tǒng),首期款的借款和銀行的貸款一起發(fā)放,尤其喜歡二套房的購房者貸款,甚至貸款可以完全覆蓋首期款,如果借貸者還款有問題,銀行承諾共同分享處理抵押品后的余款,“這樣的公司很少,但是在不斷增加”。

　　該高管稱,小額貸款入樓市的業(yè)務(wù)鏈條,先由中介公司向小額貸款公司推薦客戶,小額貸款公司貸首期款后向銀行推薦客戶,銀行再完成余下的貸款,整個(gè)購房資金就這樣解決了。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）