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    記者從商業(yè)銀行獲得的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年商業(yè)銀行的個人房貸增速與上年同比來了個急剎車。

    2008年金融機(jī)構(gòu)個人房貸合計余額29831億元，新增2808億元，與2007年新增7147億元相比可謂冰火兩重天，相當(dāng)于同比減少60.7%。

    受此影響，以個人房貸占主要比例的個人消費貸款(不含經(jīng)營性貸款)增長也大受拖累。2008年金融機(jī)構(gòu)個人消費貸款余額37267億元，新增4484億元，按新增量來看，則同比減少48%(2007年新增8699億元)。

    “2009年不敢冒進(jìn)，不敢很樂觀，現(xiàn)在對房地產(chǎn)市場前景看不清。因此2009年個貸計劃制定會比較穩(wěn)健，目標(biāo)是高于2008年的增量，但遠(yuǎn)低于2007年。”一位國有大行相關(guān)人士2月2日對本報記者表示。

    個人房貸增量分化

    以個人房貸為主的個人消費貸款明顯受制于房地產(chǎn)政策和市場變化。

    多位商業(yè)銀行個貸部人士表示，2008年最大的挑戰(zhàn)是房地產(chǎn)市場低迷，交易量萎縮促使房貸增長乏力，同時迫于利息壓力以及投資沒有出路，客戶紛紛提前還款或者選擇公積金貸款。

    2008年1至12月個人消費貸款數(shù)據(jù)，基本上呈現(xiàn)了“W”走勢，2008年1月，由于2007年12月大量房貸被壓而釋放出來，使得個人消費貸款增長突飛猛進(jìn)， 2月個人消費貸款環(huán)比大幅下跌，3至4月恢復(fù)較為正常水平，增量徘徊在300多億元。5月個人消費貸款比4月增加457億元，這個數(shù)字甚至超過了前幾個月增量。隨后幾個月市場并無大的起色，在“金九銀十”竟然達(dá)到最低點，10月份個人房貸甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。

    不過，隨著10月伴隨著房地產(chǎn)市場的利好政策出臺，11、12月個人消費貸款又開始反彈，使得2008年的冬天保留了一絲暖意。

    盡管市場惡劣，但個各銀行不同的市場策略也導(dǎo)致了銀行之間業(yè)績的差別。

    13家股份制銀行(包含交行)的個人房貸增量絕對值排名發(fā)生了較大變化。截至2008年12月31日，招行增量178億元，增幅12%，從興業(yè)銀行手中奪回增量第一的位置。這家處于領(lǐng)先地位的零售銀行，自2008年年初房貸“滑坡”意外丟掉第一位之后，馬上進(jìn)行了調(diào)整。幾個月后，招行就逐步收復(fù)失地；交通銀行排名第二，增量122億元，增幅11%；2007年排名靠后的光大銀行尾隨其后，增量86億元，增幅16%，成為今年的黑馬；排名第四的為中信銀行，增量66億元，增幅約10%；此后為浦發(fā)銀行，增量59億元，增幅約9%。

    變化最大的莫過于2007年增量排名第一的興業(yè)銀行，該行由于房地產(chǎn)貸款占比在上市銀行中較高而引發(fā)市場對其風(fēng)險的擔(dān)憂，因此在2008年興業(yè)銀行對房貸采取了保守策略，如今落入第六的位置，增量51億元，增幅僅為5%。

    在興業(yè)銀行之后，排名依次為廣發(fā)銀行增量24億元，深發(fā)展增量20億元，渤海銀行9億元。

    有4家銀行出現(xiàn)了個人房貸負(fù)增長，除了恒豐銀行、浙商銀行幅度微小，華夏銀行迪達(dá)-18億元。令人意外的是，2007年個人房貸增量居前的民生銀行2008年竟然負(fù)增長38億元，是13家銀行中倒數(shù)第一。

    知情人士分析，民生銀行房貸連連下滑，可能與民生正在進(jìn)行對公業(yè)務(wù)的事業(yè)部改革有關(guān)，個人貸款業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略上并未受到很大重視，在激勵機(jī)制、資源傾斜上投入并不是很大。不過此說法并未獲得民生銀行證實。

    但民生銀行其他個貸則實現(xiàn)突破，從個人消費貸款(包含汽車貸款、個人房貸等)，民生銀行2008年共計增加34億元。可以看出，民生銀行在非房貸業(yè)務(wù)上投入比較大。

    息差縮小壓力

    由于2009年取消了信貸規(guī)模限制，各個銀行整體信貸計劃都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了2008年，因此個人貸款計劃也有所增長。

    “2008年我們個人消費貸款很保守，2009年我們計劃增長100多億，進(jìn)行恢復(fù)性增長。”興業(yè)銀行內(nèi)部人士透露。

    不過挑戰(zhàn)來自于息差縮小的壓力。自2008年10月底央行公布首套普通自住住房的房貸利率下限從原來基準(zhǔn)利率下浮15%調(diào)整為下浮30%后，直到現(xiàn)在銀行和客戶之間仍在博弈。對于銀行來說，這是兩難選擇。此次房貸新政，也是央行有意進(jìn)行利率市場化試點，而對存量房實行7折，直接的影響就是銀行利潤受損。

    銀行讓利，毫無疑問會很大影響2009年個貸盈利。一些證券分析師認(rèn)為，在90%的房貸利率采用7折的假設(shè)下，貸款平均利率因此而多下降了12.6bp，息差因此而多下降6.4bp。

    記者了解到上海四大國有大行中房貸余額最少的銀行大約有200多億，最多的有600多億，而從8.5折調(diào)整為7折后，相當(dāng)于每貸款100億損失1億元左右。“但是總行給我們的利潤指標(biāo)不會減少，損失幾個億，要通過其它方式彌補。”另一位國有大行上海分行高管說。

    不過，這位高管認(rèn)為，未來利率市場化是一個趨勢，銀行必須要承擔(dān)陣痛。給了存量客戶讓利，同時就要通過吸收增量來做大規(guī)模，彌補損失。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）