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    中國(guó)銀行上海分行日前聯(lián)手六家地產(chǎn)商，三家房產(chǎn)中介，高調(diào)推出房車卡，宣稱持卡人購(gòu)買上述幾家開發(fā)商的指定樓盤，房?jī)r(jià)可以打折、貸款利率可以優(yōu)惠、交易傭金也能減少。

    一家股份制銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，雖然房貸風(fēng)險(xiǎn)在緩慢暴露，但個(gè)人房貸目前仍是滬上各家銀行拼搶的目標(biāo)。而貸款人還是應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況量力貸款買房。

　　新品頻出 促銷房貸

    中行上海分行房車卡的功能之一是持卡人購(gòu)買及推薦他人購(gòu)買指定樓盤可以獲得最低9.6折的優(yōu)惠，以及減免房屋保險(xiǎn)、評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)等。

    大華的相關(guān)人員向記者介紹，持有中行房車卡購(gòu)買大華·錦繡華城或大華·梧桐城邦的房產(chǎn)可享受9.9-9.8折優(yōu)惠。“這次活動(dòng)是中行牽頭，由他們統(tǒng)一公布具體的優(yōu)惠措施，我們只是配合。”該人士說。

    持房車卡購(gòu)買綠地崴廉公寓或東海岸國(guó)際廣場(chǎng)的房產(chǎn)可獲得9.6折優(yōu)惠。這是記者了解到的最大買房折扣。

    房車卡金卡客戶通過中原、漢宇、易居臣信這三家中介買房，可享受9.5折到8.5折的交易傭金優(yōu)惠。

    “現(xiàn)在的營(yíng)銷策略是越來越多了。目前一、二手房貸款，由于購(gòu)買客戶有限，很多銀行也都在想辦法提升該項(xiàng)目的放貸量，畢竟房貸的收益對(duì)于銀行而言是風(fēng)險(xiǎn)性小，且收益豐厚。” 一位長(zhǎng)期與各家銀行合作的貸款中介分析。

    某股份制銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，“現(xiàn)在總行下達(dá)的個(gè)貸指標(biāo)都很重。”今年以來，房貸“促銷戰(zhàn)”就在上海打響：光大銀行推出“天天省”；工行和建行推出“存貸通”……某銀行甚至將側(cè)重點(diǎn)放在了“轉(zhuǎn)按揭”上。

    識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) 關(guān)注后市

    “不拿中行的這張卡，現(xiàn)在到這些樓盤買房能不能打折？某股份制銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人這樣反問記者。21cn網(wǎng)站上一項(xiàng)關(guān)于“加息后你會(huì)選擇在近期買樓嗎”的調(diào)查結(jié)果顯示，80.51%的被調(diào)查者選擇要持幣待購(gòu)。

    “一些典當(dāng)行、投資公司手中已經(jīng)積累了不少房源。”貸款中介告訴記者，“即使用房產(chǎn)抵押，如果不摸清情況，銀行也不敢貿(mào)然接盤，發(fā)放貸款。”該人士的話反映出銀行已經(jīng)對(duì)樓市的風(fēng)險(xiǎn)有所警覺。

    在這種情況下，如何確定最佳房貸金額才是對(duì)貸款者有實(shí)際意義的問題。

    某股份制銀行理財(cái)師指出，首先要知道自己能貸到多少錢。銀行在審查貸款人資格時(shí)有嚴(yán)格要求。其次要算清貸款利息。我國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款一般實(shí)行浮動(dòng)利率。浮動(dòng)利率由銀行依據(jù)市場(chǎng)利率的浮動(dòng)來調(diào)整。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入加息周期。未來貸款利率仍有上調(diào)的可能，這樣會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房者支付利息的負(fù)擔(dān)增加。因此，購(gòu)房者在確定貸款方案時(shí)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人和家庭的綜合情況，并給未來的生活支出和各項(xiàng)收入作出預(yù)期，這樣才能全面、前瞻性地做出合理方案。

    貸款的最佳方案不是貸款時(shí)間越短越好、貸款的金額越少越好，而是要求貸款人在申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，能夠追求一種在自己負(fù)債能力內(nèi)，最高的抵押額度，最少的首期付款，最合理的貸款期限等的最佳組合，其宗旨是減少利息的支出并且不影響日常生活質(zhì)量。一般情況下，月還款額應(yīng)控制在家庭月收入的30%-50%，年輕人每月少供一些，可更好地用于自身發(fā)展和家庭消費(fèi)；子女成家的老人，則可多供些，盡量少支付一些利息。