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    中資行屢遭“窗口指導”，被迫壓縮第四季度房貸指標；外資行爭取征信系統(tǒng)對接，借機搶攻房貸市場

    當購房貸款的市民仍糾纏于銀行對“第二套房”如何界定之時，他們再度驚訝地發(fā)現(xiàn)，最近想從銀行(主要的中資銀行)獲得房貸要比一個月前難上數(shù)倍，即便是首套自住的一手房貸款，也可能要排長隊等候。知情者披露，滬上房貸突然緊張起來，并非銀行無錢可貸，而是監(jiān)管機構(gòu)近期向銀行頻頻施壓，信貸口子必須收緊。不過，凡事都有例外，外資銀行眼下的信貸環(huán)境仍相對寬松，目前，正在爭取與央行征信系統(tǒng)盡早實現(xiàn)對接，并借機搶攻房貸市場。

　　“窗口指導”定下信貸高壓線

　　今年以來，加息、上調(diào)存款準備金率等收緊流動性的調(diào)控“拳頭”接二連三，但另一頭，銀行信貸數(shù)據(jù)卻不斷刷新。在這樣的背景下，監(jiān)管層開始動用偏行政化的“窗口指導”，頻頻約見那些信貸指標增速過快的銀行的信貸負責人開會，口頭警告并為之確定一條不可觸及的信貸高壓線。

　　“貸款增長不能躍線，否則，銀行就要面臨嚴厲的政策處罰。”一位股份制銀行的管理人士今天透露，監(jiān)管壓力是各家銀行大幅減慢貸款速度的主因。

　　自9月27日央行、銀監(jiān)會聯(lián)名下發(fā)房貸新政以來，中資銀行的房貸業(yè)務越收越緊。據(jù)滬上銀行反映，進入十月份，多數(shù)銀行房貸新增量幾乎停步不前。滬上某支行行長透露，該行包括房貸在內(nèi)的個貸發(fā)放已全面收緊，企業(yè)貸款除非優(yōu)質(zhì)企業(yè)，一般企業(yè)的公司貸款申請幾乎停批。事實上，在有限的貸款額度內(nèi)，各銀行仍然在力保個貸，尤其是房貸的正常發(fā)放。可是，監(jiān)管部門定下的信貸口子實在太小，一些已經(jīng)進入放款程序的貸款甚至也只能暫時擱置。部分滬上中介機構(gòu)反映，進入10月以來，他們遞交給銀行的貸款申請，至今還沒一筆獲批。

　　進入四季度，滬上房貸突然緊張的原因緣于銀行自身。前三個季度里，各銀行放貸速度太快，許多銀行的貸款配額早早便已用完。即便是監(jiān)管政策趨向緩和，銀行仍要考慮自身的存貸比、流動資金等問題。央行上海總部最新的信貸報告披露，今年第三季度，滬上銀行各項貸款增速創(chuàng)下近3年來的新高。當季，個人房貸猛增191.3億元，占個人貸款總增量的91%。自去年11月以來，滬上個人房貸增量已連續(xù)攀升了11個月。

　　為遏制信貸規(guī)模過快增長，今年以來，央行已連續(xù)8次上調(diào)存款準備金率至13%的歷史高點，加上年內(nèi)5度加息、發(fā)行巨量的定向票據(jù)、啟動特種存款等，頻繁的調(diào)控手段不但讓中小銀行普遍感到流動性緊縮的壓力，連大銀行也出現(xiàn)“資金頭寸緊張，貸款額度不足”之感。

　　外資行爭取征信系統(tǒng)對接 

　　這次房貸新政也將外資行囊括其中，不過，目前為止他們受到的監(jiān)管壓力相對不大。現(xiàn)在，央行并未向外資行開放征信系統(tǒng)，要完成借款人房貸信息的審核，只能靠“個人誠信”，這是外資行面臨的主要難題。

　　據(jù)悉，東亞、匯豐、花旗、渣打等銀行將信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)正與央行征信系統(tǒng)進行連接測試。正式連接后，央行、外資行可以進行雙向查詢，而中資銀行也可以通過央行征信系統(tǒng)查詢客戶在外資行貸款情況。

　　  據(jù)了解，目前為止，外資銀行信貸數(shù)據(jù)庫尚無法與央行征信系統(tǒng)建立連接，這使得外資銀行房貸部門很難查詢內(nèi)地客戶的信貸情況、較難認定其住房貸款是否為“第一套房”貸款。同時，對于先申請外資銀行房貸、后又申請中資銀行房貸的客戶，中資銀行也較難判斷該客戶的資質(zhì)情況。目前，東亞、匯豐、花旗、渣打等均已建立自己的信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

　　按房貸新政要求，外資銀行也將上調(diào)“第二套房”房貸的首付比例及利率，但與多數(shù)中資銀行緊縮房貸業(yè)務不同，外資銀行近期針對房貸業(yè)務仍推出多項優(yōu)惠措施，鼓勵內(nèi)地居民前往辦理。

　　據(jù)市場反映，不少外資行針對包括“第二套房”在內(nèi)的房貸業(yè)務，推出不少優(yōu)惠措施，如全部或部分減免貸款手續(xù)費、公證費、房屋評估費等。原本這些費用都應由客戶自行交付，但目前由銀行來承擔，這樣一來能為客戶節(jié)省不少費用。

　　部分優(yōu)質(zhì)客戶或流向外資銀行

　　在房貸新政等政策壓力下，中資銀行被迫緊縮房貸市場，這可能給外資銀行下一步拓展業(yè)務創(chuàng)造良機。分析人士指出，外資銀行開展人民幣房貸業(yè)務時間短、規(guī)模小，目前急需招攬客戶，中資銀行嚴控房貸，正好給了他們機會。如果中資行“惜貸”的狀態(tài)持續(xù)下去，部分優(yōu)質(zhì)客戶可能流向外資銀行。

　　事實上，做大或收緊房貸的市場分歧，根源于中外資銀行對市場風險的不同考量。“沒有銀行會心甘情愿縮減這塊市場，收緊房貸只是貸款額度用完而已。”一位中資銀行人士表示，當前中資銀行收緊房貸可能只是暫時現(xiàn)象，銀行可能會在明年初再次大舉擴張貸款。

　　在商業(yè)銀行看來，目前個人房貸的不良率依然遠低于平均不良貸款率，是一塊優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，房貸市場仍將是各銀行激烈競爭的市場。來源：解放網(wǎng)