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    根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年報(bào)，股份制銀行2006年的存貸比為74.2%，接近75%的紅色警戒線。而在個(gè)別地區(qū)小銀行，存貸比超限已成現(xiàn)實(shí)。

　　存款搬家、針對(duì)流動(dòng)性過(guò)剩的監(jiān)管組合拳以及公司債閘門的開啟……中小銀行面臨新的生存挑戰(zhàn)。

　　年中吸儲(chǔ)大戰(zhàn)

　　進(jìn)入6月，“拉存款”再次成為不少中小銀行員工的夢(mèng)魘。

　　6月初，某股份制銀行北京分行的工作人員接到一份緊急通知。該通知要求行里所有工作人員在短期內(nèi)必須去拉存款。存款時(shí)間要求并不苛刻，僅僅從6月21日到31日幾天時(shí)間就可以。分行后臺(tái)員工每人被分配300萬(wàn)的額度，而一線的客戶經(jīng)理則至少在1000萬(wàn)以上。

　　無(wú)獨(dú)有偶，一些城市商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的情況。

　　一位工商銀行( 5.37,-0.02,-0.37%)北京某支行人士說(shuō)：“一些中小銀行拉存款的方式相當(dāng)市場(chǎng)化，有些是明碼標(biāo)價(jià)。如果你的賬戶從6月21日到31日存款增加了50萬(wàn)-100萬(wàn)，銀行就會(huì)給予相應(yīng)的好處。這種回報(bào)按照存款期限的長(zhǎng)短也分成不同的級(jí)別。如果資金量大、存的時(shí)間又長(zhǎng)，銀行會(huì)給你大約1-2個(gè)點(diǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果是短期行為，也會(huì)有電影票、色拉油甚至短途旅游等等獎(jiǎng)勵(lì)。如果是有中間人的，銀行還會(huì)為這些中間人提供房貸和車貸優(yōu)惠利率的實(shí)惠。”

　　銀行之所以在6月底才 “做功課”，最主要原因就是為了報(bào)表好看。

　　“現(xiàn)在銀行都上市了，投資者和中介機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的季度數(shù)據(jù)很敏感。為了能夠在年中的時(shí)候把報(bào)表做得好看，就不得不動(dòng)員所有人力把儲(chǔ)蓄額度做上去。”知情人士透露。

　　追根溯源則是，今年上半年，中小銀行存款流失嚴(yán)重。

　　“我們行今年上半年的存款掉得非常厲害。”一位股份制銀行北京分行人士也坦承這一點(diǎn)。“私金這塊存款幾乎掉了一半，大部分錢流入了股市，也有一部分用于購(gòu)房。很多客戶都取了錢轉(zhuǎn)身就買了基金。尤其是大客戶，盡管資金量在年中做了上去，但你可以看得出來(lái)，戶數(shù)整體是減少了很多。”他說(shuō)。

　　為了扭轉(zhuǎn)這種被動(dòng)局面，中小銀行也使出了不少招數(shù)。據(jù)了解，目前各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。除了開發(fā)QDII等和股市掛鉤的高收益的產(chǎn)品外。有的銀行為了攬存，甚至從同業(yè)中高薪拉人。但這些都是遠(yuǎn)水解不了近渴。

　　資金饑渴

　　除了存款之外，銀行的另一個(gè)資金渠道——銀行間市場(chǎng)也存在間歇性的資金供應(yīng)不足。

　　5月15日交通銀行上市當(dāng)日，工行一反資金拆出的常規(guī)，向所有商業(yè)銀行包括外資行，發(fā)出了拆借資金的請(qǐng)求。

　　而本周二，由于4只新股集中開始IPO資金申購(gòu)，上海銀行間同業(yè)拆放利率(SHIBOR)全面上漲，其中期限為1周的SHIBOR上漲幅度達(dá)到101.56個(gè)基點(diǎn)，7天回購(gòu)加權(quán)平均利率也較前一交易日大漲91.5個(gè)基點(diǎn)。

　　“新股發(fā)行已經(jīng)成為當(dāng)前影響商業(yè)銀行頭寸管理的重要因素。”市場(chǎng)人士分析認(rèn)為。

　　除去新股發(fā)行占用資金影響外，在央行幾次上調(diào)存款準(zhǔn)備金以及央行發(fā)行定向央票等措施回收流動(dòng)性的作用下，一些大行資金面普遍不如前段時(shí)期寬松，備付率也較前期出現(xiàn)明顯下降。而中小銀行資金緊張的情況就會(huì)更加明顯。

　　雪上加霜的是，由于供求緊張狀況難以在短時(shí)間內(nèi)得到緩解，CPI漲幅可能會(huì)明顯攀升。在物價(jià)預(yù)期上升的情況下，下半年，即便股市繼續(xù)盤整或者減免利息稅，儲(chǔ)蓄也很難大規(guī)模回流中小銀行。

　　信貸比攀升

　　而儲(chǔ)蓄流出等因素帶來(lái)的資金緊張已經(jīng)讓中小銀行的另一個(gè)指標(biāo)——信貸比處于危險(xiǎn)狀態(tài)。

　　上半年的數(shù)據(jù)顯示，6月末,金融機(jī)構(gòu)存貸比高達(dá)70%，這比2006年末的數(shù)據(jù)高了1.5個(gè)百分點(diǎn)。而根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年報(bào)，股份制銀行2006年的存貸比為74.2%。中小銀行的數(shù)據(jù)已經(jīng)迫近75%的紅線。

　　為了控制中小銀行的資金流動(dòng)性安全，銀監(jiān)會(huì)多次進(jìn)行提示。

　　近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)被企業(yè)挪用信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，并進(jìn)行包括罰款在內(nèi)的行政處罰。8家受處罰的銀行中有5家是中小銀行。

　　而6月下旬，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召集12家股份制商業(yè)銀行和13家主要城市商業(yè)銀行信貸管理負(fù)責(zé)人，以及銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人共同召開中小商業(yè)銀行信貸形勢(shì)座談會(huì)，進(jìn)行窗口指導(dǎo)。

　　會(huì)上監(jiān)管者明確指出，部分中小商業(yè)銀行存在信貸增長(zhǎng)過(guò)快、貸款集中度較大、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和部分類別貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患等問(wèn)題。“銀監(jiān)會(huì)要求今年的貸款增速要控制在15%以內(nèi)。”一位股份制商業(yè)銀行人士稱。

　　高盛在一份報(bào)告中認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)或許會(huì)通過(guò)嚴(yán)格要求資本充足率和不良貸款撥備覆蓋率來(lái)阻止貸款增長(zhǎng)和分行擴(kuò)張。

　　但另一方面，一位監(jiān)管者日前也表示，存貸比的問(wèn)題爭(zhēng)論很久了。目前作為比較粗放的管理指標(biāo)，存貸比已經(jīng)不是微觀監(jiān)管的核心指標(biāo)了。中小銀行今年貸存比上升很大程度上是與往年相比存款流失比較嚴(yán)重，而少數(shù)銀行由于處于高速成長(zhǎng)期貸款擴(kuò)張沖動(dòng)比較強(qiáng)。因此，我們不會(huì)盲目限制銀行的貸款，而是具體問(wèn)題具體分析。

　　盡管如此，一位證券公司分析員告訴記者，存貸比仍然是一個(gè)敏感的數(shù)據(jù)。銀行拼命拉存款的故事表明，銀行實(shí)際的存款很可能比數(shù)字描述的要更少，在這種情況下，銀行的流動(dòng)性很可能已經(jīng)存在局部緊張。而控制貸款是監(jiān)管者手中最直接有效的降低風(fēng)險(xiǎn)的手段。

　　轉(zhuǎn)型

　　一位監(jiān)管者表示，盡管局部資金出現(xiàn)緊張，現(xiàn)在各家銀行都不愿意減少信貸，主要是由于我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源仍然是傳統(tǒng)利差收入。現(xiàn)在四大國(guó)有銀行和多家股份制銀行都已經(jīng)上市，投資收益面臨投資者用腳投票。在這種情況下，各家銀行為了短期報(bào)表好看，都愿意把信貸資金投放給一些信用等級(jí)高的大企業(yè)客戶。

　　“但隨著這些大客戶直接融資渠道打開，他們通過(guò)公司債、企業(yè)債、短期融資券等進(jìn)一步壓低信貸融資成本，在這種情況下，銀行依然要面對(duì)利差收入下降的情況。因此，尤其是對(duì)于中小銀行而言，轉(zhuǎn)型是必然選擇。目前存款流失，銀行資金緊張，資金成本抬高只是加劇了這種趨勢(shì)。”他說(shuō)。

　　中東西區(qū)域發(fā)展和改革研究院的孫立認(rèn)為，對(duì)于中小銀行而言，解決目前資金緊張有三個(gè)辦法。第一是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。通過(guò)加大非利差產(chǎn)品的開發(fā)和營(yíng)銷力度來(lái)擴(kuò)大非利差收益在銀行盈利中的占比。第二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)為中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶生意提供金融支持，獲得更高的利差收益。第三是積極參與資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，通過(guò)資產(chǎn)證券化方式來(lái)加速回流資金，解決流動(dòng)性不足的問(wèn)題。來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)