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    先是房貸再現(xiàn)負(fù)增長，再是不良房貸“雙升”，近期公布的一連串關(guān)于房貸方面的數(shù)據(jù)，恰似一股股“寒流”直逼房貸，使這塊銀行最為看重的個貸業(yè)務(wù)“秋意”漸濃。
　　10月17日，今年前三季度的房貸不良情況統(tǒng)計數(shù)據(jù)公布，截至9月末，滬上中資商業(yè)銀行個人住房不良貸款余額21.3億元，比年初增加5.8億元，不良貸款率0.86%，比年初增加0.28個百分點。

　　然而，前兩個季度的數(shù)據(jù)卻顯示房貸質(zhì)量較為平穩(wěn)。3月末，房貸業(yè)務(wù)的不良貸款余額比年初增加1.2億，不良率比年初增加0.10%，6月末的數(shù)據(jù)分別為1.1億和0.09%。與之相比，房貸質(zhì)量在第三季度出現(xiàn)了較大幅度的下滑。

　　上海銀監(jiān)局方面表示，目前尚未對房貸質(zhì)量在第三季度較大幅度下滑的原因作出分析。一位業(yè)內(nèi)人士則向記者表示，滬上銀行總體房貸不良情況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)與單個銀行的情況變化并不一致，具體原因難下定論。

　　但該人士指出，房貸不良情況的數(shù)據(jù)統(tǒng)計有一定的特殊性。對個人而言，通常單筆房貸總額較大、還款期限較長，有的長達(dá)30年，在未到期前，只要逾期不還超過一定天數(shù)，銀行就會將該筆房貸總額全部計入不良。而事實上，有的客戶只是臨時性原因?qū)е虏荒苷＿€款，度過短期資金短缺的難關(guān)后便又能如期還款。因此，有可能出現(xiàn)短期內(nèi)房貸不良余額和比率都上升較大的情況。

　　盡管如此，房貸依然是銀行看好的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。“目前房貸0.86%的不良率與銀行其他業(yè)務(wù)相比并不算高，”某股份制商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，“房貸是有抵押的，最終的信用風(fēng)險要比一般的業(yè)務(wù)好。”

　　一方面是房貸質(zhì)量下滑，另一方面則是房貸余額減少。截至9月末，個人住房貸款余額2481.20億元，當(dāng)月減少0.36億元，比年初減少63.14億元。其中，一手房貸款連續(xù)3個月回落，當(dāng)月減少3.57億元。

　　明年1月1日加息節(jié)點的臨近，也醞釀著提前還貸高峰的到來，更加難熬的日子還在后頭。“提前還貸每個月陸續(xù)都有客戶來辦理，最近還是比較多的。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“但估計真正的集中還款高峰會出現(xiàn)在今年12月和明年的1、2月。到時房貸余額還會進(jìn)一步下降。”

　　但真正使房貸面臨考驗的根本原因還是房地產(chǎn)市場的基本情況。目前市場上觀望氣氛相當(dāng)濃厚，成交量也處于較低水平。9月上海二手房市場成交量較8月繼續(xù)下跌，投資客已經(jīng)止步，自住購房者猶豫不決，甚至出現(xiàn)了少有的環(huán)內(nèi)房價下跌的情況。

　　為了促進(jìn)房貸業(yè)務(wù)的開展，各家銀行都動足了腦筋，工行上海市分行近期更是一改以往銀行坐等客戶上門的作風(fēng)，主動上門為客戶提供房貸服務(wù)。“現(xiàn)在房貸產(chǎn)品上有很大的創(chuàng)新比較難了，更多的是在細(xì)節(jié)上下功夫，無非就是兩個方面，盡量多地爭取新客戶、留住老客戶。”上述業(yè)內(nèi)人士向記者表示。

　　“房地產(chǎn)市場的基礎(chǔ)情況短期內(nèi)不會有太好的變化，”上述股份制商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者說，“房貸余額預(yù)計在至少一兩個季度內(nèi)會持續(xù)下跌，房貸業(yè)務(wù)萎縮的情況會越來越嚴(yán)重。”《國際金融報》