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    上海銀監(jiān)局日前透露，目前上海市個(gè)人住房貸款占全部消費(fèi)貸款余額的９１．４３％。如何看待這一數(shù)據(jù)？對于銀行和個(gè)人消費(fèi)者來說，這到底意味著什么？

    占據(jù)大部分份額仍是趨勢

    今年上半年，受個(gè)人住房貸款利率上調(diào)、公積金貸款限額增加以及房地產(chǎn)宏觀調(diào)控成效逐漸顯現(xiàn)等因素的影響，個(gè)人住房貸款呈現(xiàn)緊縮態(tài)勢。

    在這種情況下，滬上各銀行加快房貸品種的推陳出新，推出了固定利率房貸、“雙周供”等房貸新品種，同時(shí)簡化業(yè)務(wù)流程，在相當(dāng)程度上彌補(bǔ)了房貸市場的頹勢。６月和７月，房貸余額都出現(xiàn)不同程度的增幅。然而，專家提醒說，應(yīng)該看到，六七月房貸上升是前期房地產(chǎn)市場成交量增加滯后效應(yīng)的顯現(xiàn)。如今，新一輪宏觀調(diào)控的成效也將逐步顯現(xiàn)，房貸仍將不可避免地進(jìn)入萎縮期。

    當(dāng)然，就目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r而言，房貸在一定時(shí)期內(nèi)仍將占據(jù)消費(fèi)貸款市場的大部分份額。一業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這主要是因?yàn)槟壳靶庞皿w系建設(shè)尚不完善，惡意逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對于沒有質(zhì)押的信用貸款，即使金額較小，銀行也不愿意大力開展。而房貸業(yè)務(wù)由于有房產(chǎn)作抵押，且房產(chǎn)還有升值空間，因此各家銀行都將其作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)著力推廣。

    是中資銀行無奈的選擇嗎

    上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心談儒勇博士在接受采訪時(shí)表示，９０％以上的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)集中于房貸，實(shí)際上是中資銀行在世界貿(mào)易組織后過渡期的一種無奈的選擇。

    金融服務(wù)業(yè)全面開放的期限即將來臨，國內(nèi)銀行業(yè)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型刻不容緩。各中資銀行普遍重視零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其突出地表現(xiàn)在房貸業(yè)務(wù)市場。但是，零售業(yè)務(wù)過于集中在房貸業(yè)務(wù)，也帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題。談儒勇分析指出，國內(nèi)銀行業(yè)的確面臨轉(zhuǎn)型問題，但轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，也需要相應(yīng)的手段。在當(dāng)前信用環(huán)境有待改善、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣還較謹(jǐn)慎保守的情況下，中資銀行全面發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨諸多困難。

    一個(gè)國家金融體系發(fā)育是否成熟的標(biāo)志之一，就是看其在多大程度上能夠?qū)C(jī)構(gòu)和個(gè)人未來的價(jià)值或收入在當(dāng)前兌現(xiàn)。談儒勇說，國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之路任重而道遠(yuǎn)，眼下亟待走出消費(fèi)信貸過于集中在房貸業(yè)務(wù)的狀況。

    另一方面，就個(gè)人消費(fèi)者來說，年輕一代的購房需求仍較為旺盛。不論是已經(jīng)在供房的消費(fèi)者，還是打算買房、正在攢錢的消費(fèi)者，他們都將自覺減少消費(fèi)，抑制自身的消費(fèi)需求。對此，談儒勇表示，我國目前個(gè)人收入的增長速度低于ＧＤＰ的增長速度，而消費(fèi)增長速度又低于收入增長速度，消費(fèi)乏力的狀況可能影響經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長。來源：《人民日報(bào)-華東新聞》